תפקוד המערכת הפיננסית בעולם בלתי אפשרי ללא מנגנון כה חשוב כמו הלוואות. הלוואה היא מערכת יחסים כלכלית הנובעת בין נושאי עסקה פיננסית, המורכבת ממתן ערך מושאל (לווה) להשגת מטרות מסוימות, בכפוף לפירעונו, לתשלומו ולדחיפותו.
מערכת אשראי
מטרת מערכת האשראי היא לגייס כספים בחינם כדי לספק אותם לשימוש לתקופה קצובה תמורת תשלום. הבסיס של המערכת הוא מבנה בנקאי מסחרי. עיקר פעילותו במישור מתן הלוואות ורישום פיקדונות ופיקדונות. בנוסף לבנקים המסחריים, משתתפים חשובים במערכת האשראי הם: הבנק המרכזי, אשראי מיוחדים ומוסדות פיננסיים. לרוב המדינות יש מערכות אשראי של שלוש או ארבע שכבות: ברמה הראשונה - הבנק המרכזי, בשני - צורות שונות של בנקים (חיסכון, השקעה, משכנתא, מסחר). ברמה השלישית - אשראי חוץ בנקאי וארגונים פיננסיים. בולטת הרמה הרביעית הכוללת קרנות ביטוח ופנסיה, חברות אשראי ואחרות. פעולת מערכתמסופק על ידי האינטראקציה בין המשתתפים בקשרי אשראי.
נושאים של קשרי אשראי
הנושאים של יחסים אלה הם המלווה והלווה. הקשר ביניהם נקבע על פי הצורך בהיצע הכסף מהלווה וזמינותו, ובעיקר, אפשרות ההנפקה מהמלווה. לפיכך, המלווה הוא הגורם המעניק את ההלוואה (הלוואה/הלוואה). הלווה הוא צד שמקבל הלוואה (הלוואה / הלוואה) ולוקח על עצמו את החובה להחזיר את הכספים הלווים במועד.
אדם אחד ויחיד במסגרת יחסי ממון ואשראי יכול לפעול בו-זמנית הן כנושה והן כלווה. הגדרתו במקרה זה היא כזו, שלמשל, יחיד, המבקש הלוואה בבנק, פועל כלווה, הבנק במקרה זה - כנושה. במקביל, הימצאות פיקדון בבנק משנה את מקומות המשתתפים במערכת היחסים. וכבר אדם פרטי הוא מלווה, ובנק הוא לווה.
אובייקט של קשרי אשראי
המרכיב העיקרי במערכת היחסים בין הלווה למלווה הוא אובייקט ההעברה. מטרת העברת יחסי האשראי היא הערך המושאל, או מה שנקרא לא ממומשת. כלומר, לנושה יש כספים פנויים שהסתדרו אצלו ונעצרו בתנועתם. הודות להלוואה, ניתן להתחיל מחזור חדש להמשך המחזור ולשלוח כספים למחזור. לשם כך, מספיק להנפיק הלוואה ללווה בוודאותתנאים. מנקודת מבט זו, הלווה הוא אדם אשר על ידי קבלת סכום המקדמה והפצתו מאפשר להפסיק את מחזור הכספים. וזה בסופו של דבר מאיץ את תהליך הרבייה. האופי הקדום של ההלוואה הוא מאפיין חשוב של אשראי ויחסים פיננסיים.
תנאי חשוב נוסף לתפקוד מנגנון האשראי הוא החזר ושימור בעלות הנושה על הכספים שניתנו לשימוש הלווה. אחת הערובות לפירעון היא כושר האשראי של הלווה.
העיקרון הבסיסי של האשראי הוא לשמור על ערכו
כאשר מלווים את הכספים שלך לנושה, חשוב לפחות לשמור אותם ולהגדיל אותם ככל האפשר. מילוי התנאים הללו הוא איכות בסיסית של ההלוואות.
במציאות, לא תמיד ניתן לממש זאת לחלוטין. הסכנה העיקרית שמצפה למשתתפים בקשרי אשראי ופיננסים היא תהליכים אינפלציוניים. התוצאה של הצפת ערוצי מחזור הכסף היא עודף בהיצע הכסף וכתוצאה מכך ירידה בכוח הקנייה שלו. הלווה הוא מי שנוטל על עצמו את החובה להחזיר את ההלוואה. אבל במצב של אינפלציה, לכספים המוחזרים, תוך שמירה על הסכום הנומינלי, יש למעשה טופס מוזל כבר. עם זאת, ישנם סיכונים רבים נוספים, אשר בהתרחשותם הלווה אינו מסוגל להחזירו בהתאם לתנאי ההלוואה. ולא תמיד האשמה טמונה רק אצלבַּעַל חוֹב. לעתים קרובות, הפרת זכויותיו המשפטיות היא שמובילה לתוצאות כה עצובות.
הגנה על אינטרסים משפטיים של לווים
בתחילה, ביחסי אשראי, הלווה הוא הצד החלש מנקודת מבט משפטית. מוסדות פיננסיים ממזערים את השפעת הלקוח על תוכן הסכם ההלוואה, ובכך מגבילים את יכולתו להשפיע על תנאי מתן ההלוואה ופירעון ההלוואה. הדבר מחייב חתימה על הסכמים המועילים ביותר למלווה, אך במקביל פוגעים בזכויות הלווה. ההפרות הנפוצות ביותר של זכויות האדם שלקח את ההלוואה:
- חישוב שיעור הריבית לשימוש בהלוואה על כל גוף ההלוואה (ולא על יתרת החוב);
- חישוב עמלה עבור הנפקת הלוואה;
- חישוב קנס שאינו תואם את סכום החוב העיקרי;
- הכרה במחלוקת על הטריטוריאליות של הבנק הנושה;
- ביטוח לווים כתנאי מוקדם לקבלת הלוואה;
- הכללה בהסכם ההלוואה של תנאי לחישוב עמלה לניהול חשבון הלוואה והנפקת הלוואה.
FZ RF "על אשראי צרכני (הלוואה)"
ב-1 ביולי 2014, חוק מס' 353-FZ נכנס לתוקף בפדרציה הרוסית. מטרתו להסדיר יחסים הנוצרים בתהליך מתן הלוואה צרכנית (הלוואה) לאדם פרטי, אם ההלוואה אינה ניתנת למטרות עסקיות.
מטרתו העיקרית של החוק היא לעשות סדר בצרכןהלוואות והגנה על הלווים. למרבה הצער, עד לאחרונה, אפילו בנקים יציבים בעלי מוניטין גבוה הרשו לעצמם לנצל את האנאלפביתיות המשפטית של לקוחותיהם. החוק מתמקד בהבטחת ההגנה המשפטית של הלווים, ומסדיר בבירור את הנקודות הבאות:
- סטנדרטיזציה של טופס הסכם ההלוואה;
- אופי מגביל של סכום הקנסות הנגבים במקרה של עיכוב בתשלום ההלוואה;
- הגבלת שיעור ההלוואות הקמעונאי;
- הבהרת מנגנון חישוב הריבית האפקטיבית;
- חיזוק השליטה על עבודתם של מוסדות מיקרו-מימון;
- הסדרת עבודת שירותי הגבייה.
מיליוני אנשים חיים בחובות
לפי נתונים סטטיסטיים, ל-60% עד 90% מהאזרחים העובדים במדינה יש הלוואות ללא תשלום. במקביל, הפופולריות של ההלוואות גדלה בהתמדה. אזרחים בטירוף מסכמים הסכמי הלוואה. ובנקים, בודקים באופן מינימלי את אמינות האשראי של הלווה, מוכנים לספק הלוואות. לפעמים מספיק להציג דרכון אחד. בנוחות ובנגישות זו מונחת "פצצת זמן" שיכולה לפגוע הן במלווה והן בלווה. אם מקבל ההלוואה אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה, הרי שזו כבר בעיה לא רק עבורו, אלא גם עבור המלווה שהנפיק את ההלוואה. חשוב להעריך בצורה מפוכחת את הסיכונים ואת רמת האחריות ולבקש הלוואה רק עם 100% ביטחון בהחזר שלה.
